Правило 50/30/20: как распределить зарплату

Откуда правило и почему оно прижилось

Широко его разнесла книга Элизабет Уоррен и её дочери Амелии Уоррен Тьяги «All Your Worth», вышедшая в 2005 году. Там это называется «сбалансированной формулой денег» (обзор книги в HuffPost). С тех пор три цифры пересказывают в каждом втором тексте про личные финансы, часто уже без ссылки на авторов.

Прижилось правило по простой причине: три корзины запомнить легко. Никаких пятнадцати категорий, никаких лимитов на кофе. Посмотрел, сколько ушло в каждую корзину, сравнил с процентами, и понятно, где перекос.

Три корзины: что куда относится

50% — нужды. То, без чего месяц не прожить и что нельзя просто взять и отменить: аренда или ипотека, коммуналка, продукты, дорога до работы, связь, лекарства, минимальные платежи по кредитам.

30% — желания. Всё, от чего можно отказаться, и завтра ничего не рухнет: кафе и доставка, такси, когда лень ехать на метро, развлекательные подписки, одежда сверх нужного, отпуск, хобби, подарки.

20% — накопления и долги. Подушка безопасности, крупные цели вроде ремонта или машины, досрочные платежи по кредитам сверх минимального.

Спорные траты разбирай одним вопросом: если отказаться от этого завтра, что-то сломается? Продукты — нужда, ресторан — желание, хотя и то и другое еда. Связь — нужда, новый телефон в рассрочку — желание, хотя платёж по рассрочке уже обязательный. Такие штуки лучше записать в желания честно, чем раздувать себе «обязательное».

Отдельно про кредиты. Минимальный платёж, который ты обязан внести, идёт в нужды. Всё, что платишь сверх него, чтобы закрыть долг быстрее, — уже в двадцать процентов. Так видно, сколько ты на самом деле двигаешь долг вперёд, а сколько просто обслуживаешь.

Пример на трёх доходах

Цифры ниже — просто арифметика, доходы условные. Считай всегда от суммы, которая приходит на руки, уже после налогов.

На бумаге всё ровно. В жизни почти ни у кого так не получается с первого месяца, и это нормально: таблица показывает цель, а не то, где ты сейчас.

Как понять, в какой ты пропорции сейчас

Проценты ничего не дадут, пока ты не знаешь свои настоящие цифры. Не те, что кажутся, а те, что списались с карты.

Порядок такой. Месяц записываешь все траты, без исключений и без попыток экономить. Удобнее всего одной строкой в момент оплаты: «продукты 2300», «такси 450». Я так и делаю, прямо в Telegram, почему это проще приложения — в статье про учёт расходов в Telegram. В нашем боте запись раскладывается по категориям сама.

В конце месяца раскидываешь категории по трём корзинам и делишь каждую сумму на доход. Допустим, доход 80 000 ₽, на обязательное ушло 46 000 ₽. Это 57,5%, на семь с половиной пунктов больше рамки. Уже понятно, о чём думать.

Когда я первый раз так разложил свои траты, удивили не нужды, а желания. Я считал, что трачу на себя «немного», а корзина желаний оказалась больше накоплений в несколько раз. Ни одна трата в ней не была крупной: такси, доставка, подписки, мелочи. Именно поэтому месяц записи важнее любой таблицы с процентами: без него ты раскладываешь по корзинам не траты, а свои представления о них.

Ещё один момент. Первый месяц не показателен, если в нём был отпуск, ремонт или большой подарок. Тогда смотри два месяца подряд или вынеси разовую трату за скобки и посчитай без неё.

Если записывать ещё не начинал, сначала прочитай, зачем вообще вести учёт доходов и расходов и что обычно всплывает в первый же месяц.

Когда 50/30/20 не работает

Правило придумано для ситуации, где доход покрывает базовую жизнь с запасом. Если это не так, оно ломается, и виноват тут не ты.

Первый случай — жильё. Бывает, что одна аренда забирает почти половину дохода, а вместе с коммуналкой, продуктами и дорогой обязательное переваливает далеко за 50%. Втиснуть это в 50% невозможно, сколько ни режь кофе. Тогда правило честно показывает другое: проблема не в тратах, а в соотношении дохода и жилья. Второй случай — долги. Если платежи по кредитам большие, выгоднее временно отдавать на досрочное погашение больше 20%, а желания подрезать. Третий случай — нерегулярный доход у фрилансеров и тех, кто живёт на проценты с продаж. Здесь считай от самого слабого месяца за последние полгода, а всё, что пришло сверху, сразу отправляй в накопления. Четвёртый — маленький доход, когда на обязательное уходит почти всё. Тогда 20% на накопления — нереальная цель, и лучше начать с любой суммы, хоть 2-3%, чем не начинать вовсе.

Варианты: 60/30/10, 70/20/10 и другие

Раз жизнь не всегда влезает в 50/30/20, люди двигают цифры. Самые частые варианты — 60/30/10 и 70/20/10: больше на обязательное, меньше на накопления. Встречаются и перевёрнутые, где накопления стоят на первом месте.

Какая пропорция лучше, я говорить не буду. Хорошая пропорция та, которую ты держишь дольше трёх месяцев. Если 70/20/10 соблюдаешь, а 50/30/20 бросил через две недели, выигрывает первая. Главное, чтобы третья цифра не была нулём.

Пропорцию можно менять и по ходу жизни. Пока гасишь долги или живёшь на съёмной квартире в дорогом городе, 70/20/10 честнее. Когда долг закрыт или доход вырос, двигай накопления вверх. Удобно пересматривать раз в полгода или при любом большом изменении: новая работа, переезд, ребёнок.

Как держать пропорцию, не считая каждый день

Пересчитывать проценты каждый вечер не нужно. Хватает двух привычек.

Первая — откладывай 20% сразу в день зарплаты, на отдельный счёт, а не «что останется в конце месяца». В конце месяца не остаётся ничего, проверено. Куда именно идут эти деньги и сколько их вообще нужно, разобрано в статье про финансовую подушку безопасности.

Вторая — после того как отложил и оплатил обязательное, остаток и есть твои 30% на желания. Дальше следишь только за ним, одной цифрой. Как это устроено и почему одна цифра лучше пятнадцати лимитов — в статье как начать вести бюджет и не забросить.

Раз в месяц смотришь, как легли корзины. Этого достаточно.

И оговорка, без которой нельзя: я не финансовый консультант, и это не финансовый совет. Правило 50/30/20 — удобная линейка, а не рецепт, который кому-то что-то гарантирует.