Финансовая подушка безопасности: сколько копить

Зачем подушка и чем она не является

Подушка нужна для одного: чтобы плохой месяц не превратился в долги. Уволили, заболел, сломалась машина, на которой ты зарабатываешь, заказчик пропал вместе с оплатой. Без запаса всё это сразу уходит на кредитку или в займы у знакомых, и потом ещё полгода разгребаешь последствия.

Чем подушка не является. Это не инвестиции: её задача — не заработать, а быть под рукой в тот день, когда понадобится. Это не копилка на отпуск или новый телефон: на них копи отдельно, иначе однажды обнаружишь, что подушку «одолжил» сам себе на распродаже. И это не страховка от всего на свете: она покупает время, чтобы спокойно найти новую работу или переждать, а не решает проблему навсегда.

Как посчитать свою сумму

Формула простая:

обязательные траты в месяц × число месяцев = подушка.

Обязательные — это то, что придётся платить, даже если доход упал до нуля. Проверить просто: представь, что завтра зарплата не пришла, и спроси себя, от чего ты откажешься в первую же неделю. То, от чего отказаться не получится, и есть обязательное. Обычно это жильё, коммуналка, продукты, дорога, связь, лекарства, минимальные платежи по кредитам. Кафе, подписки на развлечения и одежду сюда не включай. В трудный месяц от них откажешься, так что копить на них не нужно.

Поэтому подушку и считают от расходов. Два человека с одинаковой зарплатой могут тратить на обязательное совсем разные суммы, и подушка у них будет разной.

Пример с условными цифрами:

Вся сложность — в первой колонке. Большинство людей не знает эту цифру и называет её наугад, обычно заниженной. Сначала месяц-два записывай все траты, потом выдели из них обязательные. Проще всего записывать одной строкой прямо в мессенджере, как я описал в статье про учёт расходов в Telegram. В нашем боте траты сами раскладываются по категориям, так что обязательные потом видно сразу.

Сколько месяцев нужно именно тебе

Три-шесть месяцев — распространённый ориентир, а не правило, выведенное из исследования. Американское бюро финансовой защиты потребителей прямо пишет, что нужная сумма зависит от твоей ситуации, и советует отталкиваться от того, какие неожиданные траты у тебя уже случались и сколько они стоили (CFPB, гайд по резервному фонду).

От чего зависит число месяцев:

• Стабильность дохода. Зарплата в найме — ближе к нижней границе. Фриланс, сезонная работа, доход с процентов от продаж — ближе к верхней, а иногда и выше.
• Сколько доходов в семье. Если зарабатывают двое и один доход покрывает обязательное, запас может быть меньше. Если кормилец один — больше.
• Кто от тебя зависит. Дети, родители, которым ты помогаешь, животные — всё это траты, которые не поставишь на паузу.
• Как быстро найдёшь новую работу. В узкой профессии поиск идёт дольше, чем в массовой.

Если сомневаешься, начни с цели в три месяца. Дойдёшь — решишь, нужно ли больше.

И пересчитывай раз в год. Переехал, появился ребёнок, взял ипотеку — обязательные траты выросли, и подушка, которой хватало на полгода, теперь закрывает четыре месяца. Цифра, посчитанная однажды, со временем устаревает.

Где держать подушку

Общее правило одно: деньги должны быть доступны за день-два и не должны дешеветь от колебаний рынка. Поэтому подушку обычно держат на отдельном счёте, а не на той же карте, с которой платишь за кофе. Отдельный счёт даёт ещё и психологическую стенку: чтобы потратить, надо сделать лишнее действие.

Куда её не стоит класть: в то, что может просесть в цене как раз тогда, когда деньги понадобятся, и в то, откуда их нельзя быстро достать. Конкретные банки и продукты я советовать не буду. Я не финансовый консультант, и это не финансовый совет.

Как собрать, если откладывать нечего

Сто восемьдесят тысяч с нуля выглядят как недостижимая гора. Поэтому гору дели.

Сначала честно ответь себе, правда ли откладывать нечего. Если учёта ещё нет, ответ почти всегда «не знаю». Бывает, что нечего на самом деле, и тогда это вопрос дохода, а не дисциплины. Но часто после месяца записи находится сумма, про которую ты просто не думал.

Первая цель — не три месяца, а один. Или даже одна крупная неожиданная трата: ремонт, врач, поездка. Этот маленький запас уже спасает от кредитки в самой частой ситуации.

Дальше — регулярность важнее суммы. То же бюро CFPB пишет, что даже небольшая сумма даёт какую-то финансовую опору, а копить проще, когда откладываешь постоянно. Лучше 3000 ₽ с каждой зарплаты без пропусков, чем 20 000 ₽ один раз и потом ничего.

Откладывай в день зарплаты, а не в конце месяца. Если используешь правило 50/30/20, подушка — первое, куда идут те самые 20%.

И найди, откуда взять. Почти у всех после месяца учёта находится пара статей, которые можно подрезать без боли: забытые подписки, доставка, мелочи у кассы. Про то, как это искать, — в статье как начать вести бюджет и не забросить.

Когда можно тратить и как восстановить

Тратить подушку можно тогда, когда случилось то, ради чего она есть: пропал доход, срочное лечение, срочный ремонт того, без чего не работаешь и не живёшь. Распродажа, отпуск «очень надо» и новый телефон, потому что старый надоел, — не повод.

Полезно заранее, в спокойный день, записать для себя, что считается поводом. Когда что-то случится, решать на эмоциях будет сложнее.

Потратил — это нормально, подушка для этого и копилась. После того как ситуация выровнялась, возвращайся к регулярным отчислениям, пока сумма не вернётся. Можно на время поднять отчисления и подрезать желания, но без самоистязания: ты не провинился, ты воспользовался страховкой.